Ser un emprendedor es un doble desafío en materia financiera, porque hay que ocuparse de las finanzas del negocio y las finanzas personales. Por ello, antes de meternos con el ahorro y la inversión es necesario que respetar estos dos mandamientos básicos:
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Mantener el dinero personal y del negocio separado: un error común entre los emprendedores es mezclar las finanzas personales y del negocio. Mantener las cuentas y billeteras separadas facilita el seguimiento de los ingresos y gastos de ambos aspectos de tu vida financiera. También simplifica la gestión impositiva y proporciona una visión más clara de la salud financiera de tu negocio.
Pagarte un sueldo: a diferencia de un trabajo tradicional con un salario fijo, los emprendedores enfrentamos ingresos variables, por eso es importante establecer un sueldo. Esto ayuda a mantener un equilibrio entre las necesidades personales y los recursos que tu negocio necesita para crecer. ¿De cuánto debe ser tu sueldo?
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Ahora sí, comencemos con el ahorro, que es la parte de los ingresos que no gastamos. Es recomendable que sea entre un 10% y 20% de los ingresos personales que recibimos mensualmente.
¿Qué haremos con ese dinero?
Lo primero que tenemos que hacer, cuando comenzamos a ahorrar es pagar las deudas (préstamos personales, saldos de tarjetas de crédito, cuotas en comercios, etc.) ya que son una carga financiera pesada, porque generan los intereses más altos. Hay que eliminar estas obligaciones lo más rápido posible.
Una vez canceladas las deudas (si no tenés ninguna) podemos pasar al siguiente nivel: generar un colchón de seguridad. La incertidumbre de nuestro país genera estrés financiero. Para mitigarlo, es esencial crear un colchón de seguridad financiera que implica ahorrar lo suficiente para cubrir gastos personales durante 6 o 12 meses en caso de emergencia. Tener este fondo te brinda tranquilidad y te permite tomar mejores decisiones.
Llegado a este punto, se puede continuar ahorrando para algún fin específico (vacaciones, cambiar el auto, comprar tecnología, etc.), pero es conveniente comenzar a invertir, es decir, hacer que el dinero trabaje para vos.
Los emprendedores solemos cometer el error de evaluar como única opción de inversión nuestro negocio (incluso muchas veces invertimos en él, sin haber recorrido todos los pasos anteriores), pero hay otras alternativas de inversión: plazos fijos, fondos comunes de inversión, acciones, inmuebles o incluso podemos invertir en los negocios de otras personas.
El objetivo final podría ser alcanzar la libertad financiera. Esto significa que los ingresos pasivos que generan las inversiones cubren todos tus gastos personales. Lograr la libertad financiera te da la flexibilidad de tomar decisiones basadas en tus objetivos y pasiones en lugar de preocuparte por el dinero. Es decir, podrías perfectamente vivir sin necesidad de trabajar.
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Si esta idea no está alineada con tus objetivos actuales, hay otro gran punto a tener en cuenta: tu jubilación. La mayoría de los sistemas jubilatorios en el mundo están en crisis y el argentino no es la excepción. En lugar de depender completamente del estado en la época más vulnerable de tu vida, es razonable establecer tu propio plan de jubilación. Para ello, es necesario invertir todos los meses entre un 10% y 20% de tus ingresos personales, cuanto antes comiences mucho mejor.
En resumen, las finanzas personales para emprendedores no tienen que ser abrumadoras. Hay que separar las finanzas, establecer un sueldo, pagar las deudas y crear un colchón de seguridad, para luego buscar la independencia financiera y/o asegurar tu jubilación a través de la inversión.
¿Tenés dudas sobre cuánto tiene que ser tu sueldo como emprendedor? Envianos un mail a Info@estudiolorda.com.ar y hacemos las cuentas juntos.
Nicolás Lorda contador, emprendedor y docente universitario. Más de 25 años de experiencia asesorando a pymes. nlorda@estudiolorda.com.ar
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